Les banques centrales délivrent des licences bancaires numériques par crainte de la montée rapide de la Fintech

L’analyse de la situation actuelle de la Fintech en Asie révèle comment les principales banques numériques ont réussi à lever plus de 6,7 milliards de dollars de capital en financement global. Au fur et à mesure que les marchés s’ouvraient au manque de régulateurs, il était facile pour les néobanques et les banques numériques de prospérer.

Au cours de la dernière décennie, il y a eu de nombreux exemples de néobanques prospères telles que Revolut, Starling Bank, Fidor, Monzo, Simple et Moven. Mais les régulateurs vont-ils commencer à changer la donne pour s’assurer que les banques traditionnelles ne souffrent pas ?

En quoi les néobanques sont-elles différentes des banques traditionnelles qui passent au numérique ?

De nombreux régulateurs financiers ont affiché leur volonté de travailler ensemble à l’échelle mondiale pour standardiser la pratique des néobanques dans le monde. Dernièrement, de nombreuses banques traditionnelles ont tenté de rattraper le rythme d’innovation de leurs nouveaux concurrents. En quoi les néobanques sont-elles encore différentes des banques traditionnelles ?

Selon Andrew Beatty, responsable de Global Banking Solutions, la majorité des néobanques qui réussissent ne s’appuient pas sur leurs propres solutions, mais recherchent plutôt des solutions logicielles tierces qui offrent tout. En échange d’un investissement, ces solutions peuvent facilement fournir une solution prête avec une API fonctionnelle, l’apprentissage automatique, des bases de données et même des réglementations. Cette approche permet aux start-up de réaliser des économies considérables en termes de coûts et de ressources, laissant ainsi plus de place à l’innovation.

De cette façon, la technologie de base est flexible et peut surmonter des circonstances imprévues à plus grande échelle. Ironiquement, cette ère de compétition exige également plus de coopération.

Il existe un certain nombre de bases clés telles que les API, les clouds et les microservices, à développer individuellement. De plus, certaines des néobanques les plus avancées utilisent des niveaux de blockchain de sécurité de niveau militaire. En raison des attentes et des réglementations en constante augmentation des clients, il est possible que la fintech et les institutions financières ne fassent qu’un à l’avenir. Et cela pourrait leur donner un contrôle sans précédent.

Que font les régulateurs à ce sujet ?

Il devient de plus en plus difficile d’équilibrer les services bancaires numérisés et mondialisés avec la stabilité financière. Selon le président de l’Institut de stabilité financière de la Banque des règlements internationaux, les banques centrales devraient commencer à contribuer aux efforts de numérisation des exigences et des cadres réglementaires.

En revanche, certaines régions comme Singapour portent un regard différent sur la capitale. Ils ont secoué le marché local en accordant des licences aux banques fintech pour offrir divers services bancaires. Ils peuvent désormais servir les petites et moyennes entreprises avec des prêts et des services bancaires complets.

D’autres régulateurs régionaux examinant cet exemple ont commencé à délivrer des licences pour davantage de plates-formes bancaires numériques et de néobanques afin d’empêcher la fintech de prendre le contrôle du marché, ce qui est une préoccupation raisonnable.

La réglementation va-t-elle se durcir pour les néobanques ?

D’un point de vue empirique, la dernière fois que les régulateurs financiers ont resserré leurs exigences remonte à la dernière crise financière de 2008. De ce point de vue, les régulateurs peuvent s’attendre à bombarder les institutions financières de nouvelles exigences et à resserrer à nouveau le régime directement après la prochaine crise. crise financière.

D’autre part, il existe des solutions fintech qui aident grandement les entreprises à rester en contact avec les normes réglementaires en matière de lutte contre le blanchiment d’argent, de gestion des risques, de conformité et de cybersécurité.

La Fintech pourra-t-elle jamais remplacer les banques ?

Même si les régulateurs ne parviennent pas à stopper la domination de la fintech dans le monde néobancaire, les banques auront toujours le dessus. Les clients et les investisseurs seront moins enclins à confier leurs fonds à des start-ups et à protéger leur argent par le biais de banques ayant fait leurs preuves et offrant une sécurité garantie.

Quel est le meilleur scénario ?

Dans le meilleur des cas, les fintech et les néobanques travailleraient ensemble pour répondre aux normes opérationnelles de fonctionnement imposées par les institutions de réglementation à l’échelle mondiale. Comme indiqué précédemment, la majorité des néobanques ne s’appuient actuellement pas sur leur propre architecture et confient plutôt plusieurs aspects essentiels de leur activité à des solutions tierces.

Ces solutions que les néobanques et la pâtisserie numérique en marque blanche pourraient proposer incluent, sans s’y limiter :

• Tout en un package bancaire en tant que service (BaaS), y compris les licences et les réglementations.

• Orienté sécurité (sécurité de niveau militaire blockchain.)

• Modèles d’apprentissage automatique et d’intelligence artificielle pour réduire les risques et analyser les processus clés.

• Vérification des documents (KYC)

• Connexion et authentification biométriques

• Systèmes de stockage de données

• Automatisation commerciale

Derniers mots

La fintech dans les régions où les institutions de réglementation le permettent se réjouit d’offrir des services bancaires. Alors que les attentes des consommateurs augmentent, il y aura toujours une demande de fonctionnalités innovantes dans les banques et les néobanques. La fintech peut les fournir en tant que solutions tierces.

Les régulateurs s’associent pour dessiner une feuille de route pour la prochaine décennie, dans laquelle la fintech sera limitée en termes d’offres et de services disponibles pour les banques. Cependant, si cela ne se produit pas, les néobanques traditionnelles ne fermeront pas leurs portes. Les clients et les investisseurs sont plus disposés à confier immédiatement à leurs institutions financières un historique et une sécurité éprouvés qu’aux start-ups, à moins qu’elles n’offrent quelque chose de nouveau.