La question clé pour 2022 : la fintech peut-elle créer des entreprises viables en utilisant des API bancaires ouvertes ?

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  • À l’échelle mondiale, la pression réglementaire en faveur de l’open banking a accru la disponibilité des API bancaires ouvertes, ce qui permet à la fintech de créer de nouveaux produits et services. À ce jour, cependant, il existe encore un nombre limité de modèles commerciaux et de produits innovants développés dans chaque pays. Un meilleur accès à un large éventail d’API de produits et de nouvelles approches des relations de partenariat sont nécessaires de la part des banques, tandis que la fintech devrait se concentrer davantage sur la satisfaction des besoins de marchés cibles spécifiques afin de mieux saisir les opportunités émergentes.
    Le rapport sur l’état du marché de l’Open Banking/Open Finance de Platformable pour le premier trimestre 2022 décrit le paysage des services financiers numériques au début de l’année. Début 2022, il y avait 1 537 plateformes bancaires ouvertes dans le monde.
    98 pays ont mis en place une réglementation bancaire ouverte dans le monde. En 2022, le prochain chapitre de la réglementation bancaire ouverte se poursuit, certains pays adoptant la finance ouverte et améliorant les réglementations sur le partage des données :
    1. L’Europe et le Royaume-Uni se lancent dans la finance ouverte avec les initiatives britanniques Smart Data et la stratégie de finance numérique de la Commission européenne.
    2. Le Consumer Financial Protection Bureau des États-Unis a récemment organisé une consultation publique sur les données des utilisateurs détenues par les plateformes de paiement technologiques, tandis que le Canada a publié les résultats de son deuxième examen du système bancaire ouvert.
    3. Dans la région Asie-Pacifique, la réglementation de la finance ouverte a dépassé la banque ouverte avec le lancement du cadre de finance ouverte aux Philippines et d’un cadre d’agrégation de comptes en Inde axé sur le partage de données financières.
    4. Les progrès du Brésil ont occupé le devant de la scène en Amérique latine avec le lancement de la phase finale de son cadre de banque ouverte.
    L’Europe reste le leader du système bancaire ouvert
    Par rapport au quatrième trimestre 2020, les plateformes d’API bancaires ouvertes ont augmenté de 175 % dans le monde. L’Europe reste le leader, représentant 75% des plateformes bancaires ouvertes dans le monde.
    En comparant diverses régions du monde, le Royaume-Uni était responsable de la création de plus de plates-formes bancaires ouvertes que les États-Unis et le Canada – 49 contre 30 plates-formes disponibles au quatrième trimestre 2021. Malgré cette avance, cependant, les banques britanniques publient moins de produits API dans l’ensemble, offrant 253 API par rapport à 296 disponible aux États-Unis et au Canada.
    Les nouveaux cadres réglementaires sont un moteur essentiel de la croissance régulière de l’infrastructure bancaire ouverte dans d’autres parties du monde. La région Asie-Pacifique a enregistré un taux de croissance de 139 %, reflétant le déploiement continu du cadre australien Consumer Data Rights (CDR). Il y a également eu une croissance de 147 % du nombre de plates-formes bancaires ouvertes en Amérique latine en raison des progrès de la finance ouverte au Brésil et des opérateurs historiques mexicains offrant des données sur les produits et services en dehors d’une poussée réglementaire. Au Moyen-Orient et en Afrique, il y a eu une croissance de 65 % de l’open banking en raison des progrès de l’open banking au Nigéria.
    L’innovation de l’API Open Banking va au-delà de la conformité
    Produits API bancaires par catégorie et région, T4 2021 (N = 5 133)
    Les produits API ont augmenté de 20 % dans le monde depuis le quatrième trimestre 2020. Au niveau régional, l’Amérique latine a connu la plus forte augmentation avec une augmentation de 178 % de la croissance des produits API. Les États-Unis et le Royaume-Uni se sont classés deuxième et troisième avec 164 % et 122 %, respectivement.
    Dans le graphique ci-dessus, les API obligatoires (celles qui se concentrent sur les paiements, les informations sur les comptes et les informations sur les produits) affichées en violet foncé représentent la majorité de la disponibilité des produits API, en dehors des marchés russe et d’Europe de l’Est. Ces chiffres suggèrent que l’innovation de produits API ouverts représente environ 20 à 40 % du total des offres.
    Pour la fintech, les produits proposés par des API mandatées sont essentiels pour permettre aux clients d’effectuer des tâches quotidiennes comme vérifier leur budget ou transférer de l’argent. Cependant, les fintechs doivent accéder à des API qui fournissent des fonctionnalités supplémentaires pour développer des produits complets qui répondent aux besoins des clients en matière de parcours utilisateur.
    L’examen d’exemples mondiaux montre comment l’innovation permet à de nouveaux produits (et types de modèles commerciaux) d’émerger dans l’écosystème bancaire ouvert.
    Commerzbank : Allemagne
    La Commerzbank allemande mène une approche à deux volets des API en proposant des API mandatées (qui doivent être fournies gratuitement en vertu de la deuxième directive européenne sur les services de paiement, ou PSD2) et des API Premium, qu’elles peuvent vendre séparément à des partenaires convenus et à des utilisateurs tiers. . En divisant leurs offres, ils peuvent mieux activer de nouveaux modèles commerciaux numériques. Parfois, ces modèles peuvent chercher à créer de nouvelles sources de revenus directs (par exemple, en facturant les API). Dans d’autres cas, les API peuvent agir comme de nouveaux canaux d’acquisition de clients, permettant à Commerzbank d’atteindre des segments de clientèle qui étaient en dehors de ses opportunités de marketing direct.
    Au quatrième trimestre 2021, Commerzbank a ajouté les API Customers and Home Loans Light à son catalogue : l’API Customers rationalise l’intégration dans les applications fintech à l’aide des données client de Commerzbank. Cela permet à la fintech de simplifier le processus d’identification des clients, où les utilisateurs potentiels peuvent abandonner parce qu’ils doivent ressaisir toutes leurs informations personnelles. Au lieu de cela, les clients peuvent se connecter en tant qu’utilisateur Commerzbank et accéder en toute sécurité au produit fintech sans duplication de saisie de données.
    L’API Home Loans Light fournit un widget sans code permettant aux utilisateurs finaux de calculer leur taux d’intérêt indicatif après avoir saisi quelques détails pertinents. Le widget permet aux sites Web tiers, par exemple, les sites immobiliers, les sites de conception et de rénovation de maisons ou les applications qui ciblent les acheteurs potentiels de construction de maisons, d’intégrer facilement le calculateur de prêts de Commerzbank dans leurs sites Web et applications. En offrant ce produit gratuitement, Commerzbank peut transférer les coûts d’intégration sur les tiers et ouvrir un canal pour recevoir de nouveaux clients qualifiés pour les produits de prêt.
    Quanto : Brésil
    La plateforme fintech brésilienne, Quanto, soutient les entreprises qui souhaitent tirer parti de leurs données bancaires ouvertes pour améliorer leurs décisions financières. Déjà, Quanto a été accrédité dans les huit certifications de finance ouverte – le maximum disponible pour les tiers en vertu de la réglementation bancaire ouverte du Brésil. Cet éventail de capacités pour utiliser en toute sécurité les fonctionnalités bancaires ouvertes (où les clients consentent à connecter leurs comptes) permet à Quanto d’offrir des offres de services financiers plus complètes qui tirent des données d’un éventail complexe de systèmes opérationnels.
    Quanto est en mesure de combiner les données de l’entreprise du client avec des indicateurs de marché récents et d’aider les clients à identifier de nouvelles opportunités financières. Pour un client, cela a augmenté son taux d’approbation de prêt de 28 %.
    L’augmentation des plateformes bancaires ouvertes a le potentiel de changer le paysage financier mondial en encourageant la création de nouveaux produits fintech. L’open banking en est encore à ses balbutiements : de nombreuses plateformes bancaires n’offrent encore que les API minimales (obligatoires) requises par la réglementation de leur pays. Les banques qui fournissent des fonctionnalités supplémentaires ont la possibilité de créer de nouveaux modèles commerciaux numériques et d’ouvrir de nouvelles voies à leurs partenaires fintech pour fournir de meilleurs produits aux utilisateurs finaux. Pour la fintech, la recherche de plates-formes bancaires et la création de partenariats avec ces banques qui vont au-delà des API obligatoires permettront d’intégrer un ensemble plus riche d’expériences client dans leurs applications et produits fintech.
    Vous souhaitez en savoir plus sur le paysage Open Banking et Fintech du premier trimestre 2022 ? Consultez le rapport complet sur l’état du marché de l’Open Banking/Open Finance de Platformable pour le premier trimestre 2022.

     

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