Acheter maintenant payer plus tard redéfinit la solvabilité

Et bien qu’il soit indéniablement important pour les souscripteurs d’évaluer correctement les risques, le modèle de score FICO n’est peut-être pas le meilleur outil à cette fin, a déclaré à PYMNTS le directeur de la technologie de Sezzze, Killian Brackey, dans une conversation récente, car il peut bloquer les clients potentiellement bons tout en essayer d’éliminer le mauvais.

«Nous constatons que les scores de vision de crédit FICO ne capturent pas vraiment l’image complète de la solvabilité pour le produit à plus court terme et à plus petite échéance», a-t-il déclaré. « Il peut y avoir un certain nombre de raisons pour lesquelles le score est plus bas aujourd’hui pour un client – il se peut qu’il vienne juste de commencer à rembourser ses prêts étudiants, ou qu’il n’obtienne pas de crédit pour des choses comme le paiement de ses factures de téléphone ou d’autres choses que les gens faites. Nous adoptons une approche selon laquelle les clients sont à faible risque et responsables et… nous voyons que payer sans intérêt est une façon plus intelligente d’acheter et de budgétiser de manière responsable. »

Les consommateurs se méfient des intérêts

Les taux d’intérêt et les frais élevés, a-t-il déclaré, présentent une courbe d’apprentissage si abrupte pour les nouveaux utilisateurs du monde du crédit qu’ils peuvent, dans certains cas, frôler le prédateur. L’approche de Sezzle est une voie de souscription sans FICO pour les consommateurs dans les applications à utilisation précoce, a-t-il déclaré. Étant donné que Sezzle met constamment à jour son modèle de solvabilité, il peut identifier les clients qui présentent un bon risque de remboursement pour les types de produits de crédit à court terme qu’il propose. L’entreprise n’utilise pas la notation FICO pour déterminer la solvabilité, a-t-il déclaré, mais elle échantillonne l’acheteur pour modéliser où il se trouve dans cette plage de notation FICO.

Ce qu’ils ont tendance à voir, a-t-il dit, est un meilleur aperçu du consommateur.

“Nous nous appuyons sur de nombreux tests et des tests rapides de nos modèles, de nos modèles de souscription et de nos modèles de fraude qui vont au-delà de ce score FICO et fournissent une vue plus significative, complémentaire et complète du client et de son identité de solvabilité”, a-t-il déclaré, “et puis en associant ces plus de 50 sources de données dans un certain nombre de ces modèles pour vraiment aider à obtenir une meilleure image de l’identité et de la solvabilité avec l’endroit où le client en est réellement dans son parcours aujourd’hui.

Premier à être des consommateurs

Mais l’objectif, a-t-il dit, est plus grand, car la mission de Sezzle n’est pas seulement d’aider les consommateurs qui sont considérés comme des subprimes – les consommateurs que Sezzle qualifie en interne de primes futures – d’avoir un meilleur accès au crédit. C’est quelque chose que l’entreprise accomplit, mais elle estime également qu’une partie de sa mission consiste à aider le consommateur à avoir un véritable choix en ce qui concerne les produits financiers à l’avenir.

Même si ce choix les éloignera dans certains cas de la plateforme Sezzle. À bien des égards, Sezzle et son offre acheter maintenant, payer plus tard (BNPL) sont des « roues d’entraînement pour les produits de crédit traditionnels », a-t-il déclaré. En incitant les consommateurs à prendre l’habitude de payer leur achat toutes les deux semaines, et avec les garanties contre les dépenses excessives automatiquement intégrées, a-t-il déclaré, la plate-forme dans son ensemble est conçue pour aider l’acheteur et se développer.

« Nous les examinons au moins une fois par mois pour chaque acheteur et nous mettons les gens sur une voie progressive. Donc, ils commenceront souvent par quelque chose comme [a couple hundred dollar] limite et être capable de grandir progressivement jusqu’à [a few thousand dollar] limite au sein de notre plate-forme », a-t-il déclaré. « Et ainsi, de nombreux clients sans crédit ont du mal à obtenir une carte de crédit ou une limite de dépenses qui leur permettent vraiment de gagner la confiance, de dépenser de manière responsable et en toute sécurité. »

Parce que, a déclaré Brackey, le problème au cœur du problème pour les sceptiques du crédit qui coupent une large bande autour du segment en général, souvent à leur propre détriment, est la confiance. Il existe une importante cohorte de sceptiques quant au crédit qui hésitent un peu plus à l’égard de ces produits traditionnels. Alors que les consommateurs recherchent la transparence et l’intérêt pour les frais, et ne le trouvent généralement pas dans le segment du crédit traditionnel, a-t-il déclaré, ils se tournent vers les modèles BNPL parce que ces modèles sont, entre autres, très transparents.

Des sceptiques du crédit aux constructeurs de crédit

“Notre espoir est que nous puissions aider les gens à devenir des créateurs de crédit grâce à Sezzle, qui est notre plate-forme d’éducation financière, conçue pour aider à orienter les gens dans cette direction”, a-t-il déclaré. « Nous n’allons pas nécessairement le pousser ou le forcer parce que les gens ont des raisons différentes d’utiliser des produits différents. Nous pensons que le moyen le plus important d’y parvenir est de continuer à instaurer la confiance de notre côté. » Des recherches récentes montrent que les consommateurs souhaitent vivement que l’éducation fasse partie de leur relation avec les outils financiers. Dans cet esprit, Sezzle a lancé Sezzle Up l’année dernière pour aider les utilisateurs à améliorer leurs connaissances financières et à augmenter leurs cotes de crédit.

Les services financiers sont tous une question de confiance, a-t-il déclaré, et les consommateurs qui restent sceptiques à l’égard du crédit ont simplement appris à ne pas lui faire confiance en tant qu’outil qui peut être bon pour leur vie financière. Sezzle pense qu’il est acceptable d’être sceptique quant au crédit tant que c’est le choix du client, et non une réalité qui lui est imposée par les règles de souscription telles qu’elles existent aujourd’hui.

Ce que Sezzle a l’intention de prouver, a-t-il dit, c’est que les règles de souscription peuvent être réécrites pour créer un système beaucoup plus inclusif, sans être beaucoup plus risqué, et qui offre des niveaux de choix adéquats pour toutes les parties concernées.